Stále se totiž nabízí známé "triky", jak na hypotéku dosáhnout. Nemusíte si přitom peníze půjčovat v rámci spotřebitelského úvěru či peer to peer půjček. O jaké "triky" se jedná?
1. Zástava více nemovitostí
Žádná hypoteční banka, bez ohledu na váš příjem, nemůže poskytnout hypotéku na více než 85 % zástavní hodnoty nemovitosti či nemovitostí vkládaných do zástavy. V případě, že dáváte bance do zástavy dvě nemovitosti, počítá se hranice 85 % z celkové hodnoty těchto nemovitostí.
Například, pokud bance dáváte do zástavy kupovaný byt v hodnotě 2 500 000 Kč a rekreační objekt, stavební pozemek, nemovitost vašich rodičů či úplně cizí osoby v hodnotě 500 000 Kč, poskytne vám banka hypotéku až na 2 550 000 Kč.
Tato metoda je naprosto "čistá", nijak neobchází metodiky bank, regulaci ČNB. Jedná se o způsob navýšení výše hypotéky, který se používá již léta!
2. Žádost více osob
Situaci, kdy vám hrozí zamítnutí žádosti o hypotéku z důvodu nedostatečné bonity, je řešením situace přistoupení další osoby k žádosti o hypotéku. Musí se jednat o osobu s prokazatelnými příjmy. Ideálně takovou, která nemá negativní záznamy v bankovním registru. Banky počítají bonitu všech žadatelů o hypotéku, tj. pokud o úvěr žádají např. 2 osoby, hypoteční banky sčítají příjmy (a následně posuzují výdaje) těchto osob jako celek.
Žádat o hypotéku s vámi může prakticky kdokoliv, tj. i osoba mimo vaši domácnost či vzdálenou rodinu. Zpravidla se však jedná o rodiče či sourozence.
Tato metoda je rovněž používaná velmi dlouho a poměrně často, na trhu jsou již banky, které navýšení příjmů tímto způsobem omezují v případě, že o hypotéku žádají rodiče spolu s dětmi.
3. Čerpání hypotéky se splatností 40 let
V případě, že jste s příjmy opravdu na "štíru" může vám pomoci prodloužení splatnosti hypotéky až na 40 let. Tímto dojde ke snížení splátek a tím pádem i snížení požadavků na bonitu.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------
Tip: Spočítejte si výši splátek a úroky pomocí hypoteční kalkulačky. Zadejte si různou délku splatnosti a délky fixace. Získáte tak představu, jaká kombinace parametrů a u jaké banky je pro vás nejvýhodnější.
-----------------------------------------------------------------------------------------------------
Co naopak nedělat
Tak, jak pokračovalo omezování poskytování hypoték, začaly světlo světa spatřovat i metody, které mohou být funkční, nepatří však do kategorie "doporučených", jedná se např. o:
- Financování rozdílu mezi hypotékou a výší investic do nemovitosti prostřednictvím spotřebitelského úvěru. Banka tuto metodu snadno odhalí z výpisu z bankovního registru klientských informací a splátky úvěru vám započte do bonity).
- Půjčování si prostředků na peer to peer projektech. Pokud si prostředky na dofinancování investic do nemovitosti půjčíte "od lidí" na peer to peer projektech, banka vás sice snadno neodhalí, nicméně zde počítejte s vyšší úrokovou sazbou, kdy splátky z této půjčky mohou výrazně zatížit váš rodinný rozpočet.
- "Umělé" navýšení kupní ceny nemovitosti. Situace, kdy se s prodávajícím domluvíte na tom, že "uměle" navýšíte např. kupní cenu nemovitosti, narazí často v okamžiku, kdy do hry vstoupí smluvní znalec banky, který porovnává reálnost kupní ceny. Porovnání probíhá vůči podobným nemovitostem (výměry, technický stav apod.) v podobných lokalitách. Znalec přitom vychází z toho, za jaké ceny se podobné nemovitosti nabízí na realitních serverech, plus banky mají vlastní cenové mapy. To, že by smluvní znalec odhadl zástavní hodnotu na "uměle" navýšenou částku se stává zřídka.